En cette période de REER, l'équipe de TC Media, en collaboration avec Desjardins, vous présentera dans les prochaines semaines quatre profils de citoyens qui ont pris leurs finances en main afin de s'assurer une bonne retraite.

Karine De Grandpré est conseillère en gestion de patrimoine chez Desjardins. De la finance, elle en mange. Mais ce n’est pas le cas de tous ses clients. Nombreux sont ceux qui ne connaissent pas réellement en quoi consiste un REEE.

«Si mon enfant ne fait pas d’études, je perds toutes mes économies…»; «Je n’ai plus de bébés, mes enfants sont maintenant trop vieux pour que j’investisse dans un REEE»; «Je n’ai pas les moyens d’investir dans un REEE»; les idées préconçues, qui sont souvent de fausses croyances, à propos des régimes d’épargnes études affluent.

Et saviez-vous que pour certains parents, le REEE peut s’avérer plus intéressant qu’un REER? Effectivement, contrairement à un REER, il donne accès à des subventions gouvernementales. De plus, le capital investi dans celui-ci peut être transférer dans un REER lorsque le temps est venu de le retirer.  

«Si je l’avais su…»

Sylvie Chayer, une citoyenne de Repentigny, a ouvert un REEE avec Mme De Grandpré en 2014. Elle le dit elle-même: «Au début, je ne comprenais pas le principe. Je ne savais pas que le gouvernement mettait aussi de l’argent. Si je l’avais su avant, j’aurais probablement ouvert un REEE plus tôt».

Comme sa fille était alors âgée de 13 ans et qu’il est possible de cotiser à un REEE jusqu’à ce que l’enfant ait atteint l’âge de 17 ans, la conseillère a suggéré à Mme Chayer une stratégie sur quatre ans. Le scénario optimal pour la cliente se dessine ainsi comme suit: un investissement de 5 000$ par année, sur quatre ans (20 000$); ce qui permet d’aller chercher le minimum des subventions gouvernementales (30%), soit 6 000$, ainsi que des intérêts.

«Oui, mais 5 000$ par année, pendant quatre ans, c’est beaucoup. Je n’ai pas cette somme à investir», pourraient se dire des parents. Alors, c’est ici que les judicieux conseils de la spécialiste viennent faire la différence.

Prenons un couple ayant un revenu familial moyen, avec un bon dossier de crédit et admissible à une marge de crédit. Il est possible de prendre le 5 000$ de la marge de crédit pour l’investir annuellement dans le REEE; donc personne ne touche à ses économies personnelles.

Par la suite, lorsque l’enfant s’inscrit à des études post-secondaires et qu’il est possible de commencer à retirer les sommes accumulées dans le REEE, les parents reprennent le capital de 20 000$ pour rembourser la marge de crédit et l’enfant peut bénéficier du 6 000$ de subventions pour payer une partie de ses études. Il en aura coûté aux parents que les intérêts rencontrés en empruntant dans la marge de crédit, soit une somme peu importante comparativement aux 6 000$ de subventions gouvernementales.  

Bon à savoir sur le REEE:

· Le capital investi à la base dans un REEE revient au parent. (aucun impôt à payer lorsque retiré)

· Les intérêts et subventions appartiennent à l’enfant.

· Au début des études de l’enfant, il est possible pour le parent de cotiser le capital investi dans un REER en vue de la retraite et ainsi bénéficier d’une économie d’impôt.

· Le REEE englobe l’ensemble des études post-secondaires reconnues par le Ministère de l’Éducation.

· Si l’enfant ne fait pas d’études post-secondaires, le parent récupère le capital investi, de même que les intérêts engendrés. Il n’a cependant pas accès aux subventions gouvernementales. Toutefois, il est possible de transférer le REEE entre frères et sœurs et ainsi bénéficier de l’ensemble des subventions.

· Il est possible pour les grands-parents ou les proches de l’enfant de déposer un montant dans le REEE.